¿Y si eliminamos el límite máximo a las tasas de interés en los créditos de consumo y ordinario?
Una revisión de los efectos bajo el análisis económico del derecho
En un supermercado, en un restaurante, al comprar ropa y en muchas ocasiones más las personas tienen la posibilidad de usar su tarjeta de crédito para lograr que el banco al que están adscritas haga algo casi mágico: les habilite adquirir productos y servicios sin tener que dar billetes o monedas a cambio. En esto consiste el prestar dinero por medio de la modalidad de crédito de consumo y ordinario. Si bien este método de pago es de los más usados por la gente, las tasas de interés a las que los bancos cobran dichos préstamos son de las más altas y con tendencia a estar cercanas al límite.
Ante esta situación, podría preguntarse sobre los efectos de eliminar dicho tope: ¿pasaría inadvertido ese cambio?, ¿abusarían los bancos de sus clientes colocando tasas extremadamente altas?, ¿debería intervenir el Estado? Pues bien, el presente libro pretende, por una parte, dar cuenta de las posibles consecuencias de dicha supresión y, por otra, proponer una estrategia de política pública a fin de afrontar dichos efectos, todo lo anterior bajo el paraguas del análisis económico del derecho (AEO).
CONTENIDO
REFERENCIAS DE GRÁFICAS, TABLAS E ILUSTRACIONES 13
LISTA DE ANEXOS 15
GLOSARIO 17
RESUMEN 19
INTRODUCCIÓN 21
CONTEXTUALIZACIÓN 25
Descripción del contexto jurídico: el límite de las tasas de interés y sus modalidades 25
Descripción del contexto Fáctico: comportamiento de las tasas de interés cobradas por los bancos bajo la modalidad de crédito de consumo y ordinario Frente a su límite 29
MARCO TEÓRICO 41
ESTADO DEL ARTE FRENTE A LA SITUACIÓN 43
PROBLEMÁTICA, HIPÓTESIS Y OBJETIVOS 49
ANÁLISIS ECONÓMICO DE LA ELIMINACIÓN DEL LÍMITE DE LAS
TASAS DE INTERÉS COBRADAS POR LOS BANCOS COMERCIALES BAJO LA MODALIDAD DE CRÉDITO DE CONSUMO Y ORDINARIO: EFECTOS HIPOTÉTICOS SOBRE ELLAS 51
1. Bajo una perspectiva del análisis económico del derecho, los efectos tras la eliminación del límite serían positivos para los consumidores en términos de acceso al crédito, mas no necesariamente en relación con el costo para los usuarios 51
A. Supuesto de análisis 51
B. Planteamiento de efectos hipotéticos 51
C. Caracterización, desarrollo y análisis de cada hipótesis 52
2. Los posibles efectos negativos de no tener un límite:
los consumidores y el statu quo bancario 61
A. Los posibles efectos negativos sobre los consumidores
debido a un alza en las tasas 62
B. El statu quo del mercado bancario colombiano 63
3. Una propuesta complementaria a eliminar el límite:
incentivar la competencia en el mercado bancario 65
CONCLUSION 71
RECOMENDACIONES 73
BIBLIOGRAFfA 79
ANEXOS 89
Anexo 1. Tablas de tasas de interés 89
Anexo 2. Entrevistas 106
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David Andrés Franco Quintero
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